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如何直面嚴苛的金融業規則? 網商銀行上擂臺

發布時間:2015-06-01 10:07:14    來源:網購服務平臺    點擊:327

終于站上擂臺的網商銀行,要如何直面嚴苛的金融業規則?

浙江網商銀行終于獲準開業了,其千呼萬喚始出來的架勢調足了大家的胃口,也贏得了關注和話題。自提交申請伊始,網商銀行似乎就始終慢人一步,那邊李總理都見證著發出第一筆貸款,這里還在糾纏要打造無門店的云上模式。(詳見《浙江網商銀行獲準開業,二馬進入下一個正面戰場》)

終于所有的爭論都塵埃落定,網商銀行站上了擂臺,其背后的各個兄弟產品與其他各家銀行之間的新仇舊恨也是時候做個了結了。

其實網商銀行的兄弟產品支付寶早在余額寶之前就和銀行結過梁子:支付寶用戶的信用卡賬單上,針對用戶在淘寶上的消費,顯示的只有“支付寶-網購”的字樣,而沒有具體的消費明細。這并不是銀行偷懶,完全是支付寶拒絕將明細透露給銀行所致。當時也有銀行有過非議,但大多起初并不以為意,于是也就這么著了。之后支付寶逐漸壯大,銀行開始發覺自己正在逐步丟失用戶,淪為支付寶的通道時,支付寶已足以挾用戶以令銀行了。再后來,余額寶的背后捅刀更是讓銀行感覺到了?;?,對支付寶的口誅筆伐也在那時達到了頂峰,吸血蟲的罵名不絕于耳。

銀行并不是沒考慮過要圍剿支付寶,但無外乎限額、上訴,再來一個抄襲。只可惜人心散了,隊伍不好帶了。大銀行搞了限額,小銀行陽奉陰違;想要政府給個說法吧,卻只等來了“鼓勵科技的應用”的回復;至于自家的山寨貨,啥都別說了,滿眼都是淚啊。一時間,銀行對支付寶的種種做法一籌莫展,只能適時的呼吁一下自己其實也是弱勢群體,求同情求關懷啊。

另一方面,阿里金融帝國本著韜光養晦的發展策略,也終于要有所作為了。銀行開業獲批也許是開啟了締造金融帝國的陽光大道,但嚴苛的行業規則也可能會讓試圖創新的網商銀行有帶著鐐銬跳舞的負重感。那么,網上銀行將如何面對嚴苛的行業規則?

第一、作為一家宣稱將不設立物理網點的銀行,網商銀行將如何解決“面簽”問題值得關注。央行是這樣規定的:

客戶開立新的銀行卡賬戶必須面簽,首次購買金融理財產品需要面簽,辦理貸款業務同樣需要面簽。

雖然這些業務的面簽要求近來頻頻被各類聯網平臺挑戰,但由于缺乏面簽流程而被關停的各種金融產品也不在少數。騰訊的微眾銀行至少還通過和華夏銀行共享網點,保留了面簽通道,網商銀行打算以哪種創新的方式試探這一底線呢?

第二,網商銀行將如何發展用戶,能否直接對接支付寶錢包同樣也值得關注。在余額寶推出之初,支付寶再三聲明只是提供了一個對接天弘基金的平臺,也就意味著支付寶錢包并不是一個金融賬戶,因此也不能直接將用戶導入網商銀行,至多只能利用其實名的特征,為網商銀行開辟開戶通道。再往后,網商銀行能否突破政策要求,為支付寶用戶配發虛擬卡,就要看這場博弈究竟會何去何從了。

第三,網商銀行將如何對待存款準備金率和存貸款利率問題,尤其是存款利率的問題,也會是一個看點。雖然近年存貸款利率市場化的風聲愈傳愈烈,但如何吸儲仍然是網商銀行一個亟需解決的問題。余額寶模式顯然不行,那是個理財產品,其中的客戶資金是不能直接用于發放貸款。若是打算在支付寶上開辟存款通道,網商銀行又將面臨著存款利率太低,連同門的余額寶都搶不贏的尷尬。

雖然具備各種高壓風險,但剛成立的網商銀行和傳統銀行相比,還是屬于含著金鑰匙出生的“富二代”。

依托于淘寶和阿里巴,網商銀行將在貸款發放上大放異彩。所有的淘寶賣家以及部分阿里巴巴商家的資金清算都依賴于支付寶,網商銀行對這部分商家發放貸款幾乎是不存在風險的,更何況很多商家還有店鋪保證金,相當于給發放貸款上了個雙保險。

更有甚者,對這部分商家做過大數據分析之后,網商銀行可以精準的對特定商家推送貸款建議,甚至還可以是理財建議。而傳統銀行則不僅在風險把控上缺乏天然短板,更只能坐等用戶上門申請貸款,完全喪失了主動出擊的機會。

網商銀行不僅能借力兄弟產品對商家的掌控,還能依托于支付寶早已突破8億的用戶數大做文章。支付寶中有一項“國際匯款”的功能是由上海銀行提供的,此后,會不會由同樣具備辦理國外清算資質的網商銀行替代?目前各大銀行都在支付寶的服務窗欄內開設了自己的“公眾號”,發個廣告啥的也算是幫支付寶和微信競爭。這往后有了網商銀行,這些“公眾號”會不會被限制每天群發消息數(出于避免對用戶過度騷擾等原因),甚至被折疊進目錄?

網商銀行的技術平臺也遠遠領先于傳統銀行。2014年,銀監會曾要求國內所有銀行及金融機構去IOE,其后又與工信部聯合下發文件,要求金融機構采購的IT系統必須在銀監會信科部備案源碼。這些要求的合理性不在本文討論之列,但到目前為止,網商銀行是國內第一家也是唯一一家完成了去IOE操作的銀行。網商銀行是否有備案源碼,筆者還無從考證,但至少這對于網商銀行而言,完全沒有技術難度。網商銀行甚至聲稱其每年維護單賬戶的成本只要約0.5元,至少是傳統銀行的1/60?;謐災髑伊煜鵲募際跗教?,網商銀行任何對新產品的技術要求都不會成其阻礙。反觀傳統銀行,卻屢次由于平臺受制于人,新產品無法按時上線而錯失先機。

打破壟斷的方法從來都不是競爭,而是創新。網商銀行作為一個新入局者,雖然還有相當的政策風險,但其憑借支付寶等兄弟產品的積累,已在產品和技術上具備了相當程度的創新。而后如何繼續將這些創新落實為安全可靠的金融服務,卻是未來幾年需要整個金融行業去摸索探討的。創新不易,落袋為安。

而網商銀行與傳統銀行之間的對決已經是正面戰場,第一回合,開鑼。

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