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互聯網準備在征信上大干一場

發布時間:2015-07-03 09:35:20    來源:網購服務平臺    點擊:318

 林志玲在電影《幸福額度》里有句名言,挑選男人最好的方法是看他的用卡額度,因為你會搞錯一個男人的身價,但銀行不會。現在拜金女們有了更便捷的手段,直接查他支付寶賬戶里的芝麻信用分,低于600分就“呵呵”吧。

  神仙打架

  芝麻分是螞蟻金服旗下芝麻信用對用戶的信用資質判斷,這是阿里系在個人征信領域出的新招,已經有多家P2P對芝麻分伸出橄欖枝。從2015年1月28日公測至今,在支付寶的3億實名認證用戶中,已經有幾千萬用戶開通了芝麻分,據說僅6月6日一天之內,就增加了180萬用戶。

  雖然不是每個人都要拿自己的芝麻分去借錢,但它確實有一些實際用處。除了供你在朋友圈得瑟之外,芝麻分能幫你方便辦簽證。芝麻分在750分以上的用戶,可以在線申請盧森堡簽證,并減免辦簽資料;芝麻分高于700分申請新加坡簽證,無須提供在職證明、個人信息表、戶口本、身份證復印件等資料。當然,這兩個國家簽證難度系數本來也不算高,芝麻分只是省去你抱著一堆材料去領館排隊的折騰。

  除了辦簽證,芝麻分的另一個用處是住酒店。600分以上的支付寶實名用戶,可以在阿里旅游平臺預訂“信用住”酒店,不用刷信用卡預付,不用現金押金,離店把房卡放到前臺,系統自動從支付寶賬戶扣除房費。

  這些正是互聯征信最擅長做的事——尋找消費場景,把自己植入進去。芝麻信用接入租車、酒店等日常生活化的場景,讓用戶以信用記錄取代繁瑣的證明擔保手續。而阿里系龐大的用戶交易數據正是征信的支撐。

  阿里體系內的數據包括淘寶的網購數據,支付寶的各種金融數據,涵蓋了信用卡還款、網購、轉賬、理財、水電煤繳費、租房信息、住址搬遷歷史、社交關系等面面。網購消費的偏好和支付習慣等蛛絲馬跡都將成為芝麻信用打分的依據。

  如果芝麻分能體現信用,QQ上有幾個太陽是不是也能體現信用資質?很多人的目光望向騰訊。

  阿里系最大的軟肋在于社交關系,“來往”上的交流密度遠不及微信,反過來說,這也構成了騰訊征信的最大賣點。

  “一個借錢的客戶還不還錢,一是還款能力決定的,二是還款意愿決定的。傳統征信數據可以判斷一個人的還款能力,但不能判斷他的還款意愿。社交數據就可以?!痹諫蝦=鶉謨?/span>研究院舉辦的一場“鴻儒論道”中,前海微眾銀行副行長黃黎明如是說。他點出了社交數據和征信之間的邏輯聯系,也就是挖掘社交數據金礦的方向。試想如果一個人在微信上經常和別人討論怎么打爆電話卡玩失蹤,難道還會乖乖還錢?

  騰訊在征信上的腳步不比阿里慢。在很多人忙著查看支付寶賬戶里的芝麻分時,一小批人發現不知道什么時候自己的微信錢包中多了個新玩意兒。

  5月20日,騰訊旗下的前海微眾銀行首款產品“微粒貸”開始內測。這款產品定位為互聯網小額信貸產品,貸款額度在500-20萬元,純信用分期,貸款日利率在萬分之五,這個利率水平與銀行信用卡取現相當,高于銀行消費貸款利率。

  內測期間用戶主要以微眾和騰訊內部員工為主?!壩?萬多個用戶注冊,放出去6000多筆借款?!被評杳鞅硎灸殼霸俗己?,“放出去5.8億貸款,現在貸款余額4億多,也就是說已經還了1億多?!?/span>

  事實上,與其說騰訊在做互聯網銀行,不如說在做互聯網征信。微眾銀行的模式是和傳統銀行合作,后者提供借貸資金,前者提供客戶、風控模型和貸后?!按幽殼暗囊滴衲J嚼純?,前海微眾銀行不能說是一個金融機構,應該說是金融服務機構,為金融機構服務,承擔風控和信息中介的角色?!?/span>國泰君安首席經濟學家林采宜說。

  “微粒貸”比芝麻信用低調得多,因為它是通過“白名單”機制篩選出首批最符合定位的用戶,“微粒貸”已經出現在受邀者的QQ錢包和微信錢包中,而大部分人對此聞所未聞。

  “我們一共放了20多萬個白名單,大致是18-45歲財付通綁卡用戶,使用QQ錢包或微信錢包?!幣訯Q用戶為例,受邀者用手機進入QQ錢包,在“金融理財”中找到“微粒貸”,輸入支付密碼后便可查看個人的可借額度。

  借貸和審批都發生在純線上,據說最快的人用45秒就能完成貸款操作。45秒內風控能做什么?互聯網征信在摸索答案。

  除了人行征信,以及包含學歷評分模型、基本特征和社會特征在內的“基礎畫像”,騰訊征信數據主要來自客戶在財付通平臺的交易信息,還有社交圈信息,也就是微信和QQ上的數據?;謖廡┥緗恍畔?,平臺能夠判斷用戶的行為特征,比如生活軌跡、興趣愛好,以及小善小惡。

  和銀行相比,無論是芝麻信用還是騰訊征信,在傳統征信系統都不占優勢,不得不選擇劍走偏鋒。雖然公安、學歷等數據也被納入風控模型,但它們更倚重于互聯網數據,從用戶的社交、關系鏈、興趣愛好和生活軌跡等入手。

  互聯網征信逐漸形成了芝麻信用和騰訊征信對峙之勢,撥開發生在打車軟件、支付平臺上的競爭硝煙,阿里系和騰訊系真正的角力是在征信。

  刷分有意思嗎?

  “為了刷高自己的芝麻信用分,這幾天我一直在用‘花唄’買東西,以前都是刷信用卡的?!幣桓鮒Ц侗τ沒?。銀行信用卡業務顯然又多了個勁敵。事實上,很多人都在做類似的事。

  互聯網信用和傳統金融機構征信最大的不同在于,用戶可以通過不斷試錯,找出評分規律,并且用一些方式刷高自己的信用分。

  如果你在網上搜索一下“如何提高自己的芝麻信用分”,能找到N多“招數”,教你從身份特質、信用歷史、行為偏好、履約能力和人脈關系幾個方面入手。

  比如經常在網上消費購物可以提升芝麻信用分,消費金額、退換貨記錄、與店家的交談次數與時間,都會影響芝麻信用。經常購買支付寶推出的各種金融投資產品,投入的錢越多,芝麻信用越高。如果想低成本“刷分”,可以和幾個同學朋友之間轉賬玩,金額累計越大,金額流轉頻繁,芝麻信用分也會提高,因為豐富了人脈關系。當然,用支付寶還信用卡賬,付水電煤,充話費,打車,買電影票都有效果。

  相對而言,企鵝家的信用評分不大好猜。騰訊沒有公布用戶的信用分,但也確實存在分值?;評杳鞅硎?,他們從用戶的各種微信行為特征中找出幾萬個變量,用現有的數據在系統上進行比對,最終提取了二三十個和用戶信用關系比較大的變量。

  他舉了一個例子,比如用戶60天內在微信上的群聊和單聊頻次,可以反映一個人的經濟實力。如果一個人60天內沒有群聊記錄,只有單聊,可能他就沒有一個歸屬的組織,是失學或失業狀態。因為一般人經?;嵩諼⑿派系耐氯?、同學群交流。當然,這只是一個影響微小的變量。

  雖然企鵝家顯著影響信用評分的核心變量隱藏比較深,但多用幾次財付通肯定有效果。

  傳統金融機構的信用評分模型,就像一個不透明的黑箱子,客戶的各種信息被扔進箱子里,得出一個信用評分結果,但客戶并不知道自己的分數是什么,也不知道哪些信息左右評分結果,更不知道這些信息在黑箱子里發生了什么化學反應。他知道的只是機構最終有沒有對這筆貸款say yes。

  雖然大家都知道,信用歷史記錄、學歷、收入、工作等數據對征信評分影響很大,但這些傳統征信看重的條件很難去“刷”。而在互聯網征信領域,社交行為如果會影響自己的信用分,用戶很容易把它刷高。畢竟,改學歷難,但打車別放司機鴿子、收貨付款主動一些、多發幾個紅包,這些總能做到吧。

  那么,我的信用我做主,這樣真的好么?“用戶的信用分不應該被公布。因為用戶知道了自己的信用分,可以不斷嘗試,摸索出評分規律,然后通過一些操作去刷高自己的信用分,這就會影響整個信用評分的客觀性和公正性?!繃植梢慫?。

  說白了,沒有增加消費,而是把原來的消費放到支付寶或財付通上,就能提高信用分。也就是說,同一個人還款能力和還款意愿都沒有改變的情況下,信用評級可以被刷高,那么征信模型的穩定性就存在問題,最終影響貸款審核結果的可靠性。這樣的話,以后刷信用分會像淘寶賣家刷分一樣,價值越來越稀薄么?

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