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張黎明:沒有創新就沒有今天的支付寶

發布時間:2015-09-07 10:18:55    來源:網購服務平臺    點擊:377

從誕生之初創造擔保交易模式到率先推出快捷支付,再到聲波支付、指紋支付、藍牙支付、刷臉支付等全新支付方式的推出,支付寶始終引領著國內第三方支付領域的創新。正如螞蟻金融服務集團研究院高級專家張黎明所言:沒有創新就沒有今天的支付寶。作為一家互聯網公司,創新是支付寶的核心競爭力。
  不為創新而創新
  2003年,支付寶在誕生之初創造了擔保交易模式,解決了網上交易的信任問題,從而極大推動了電子商務的發展,支付寶等第三方支付工具也因而成為互聯網的基礎應用。
  2010年,支付寶又率先推出了快捷支付。用戶開通快捷支付時不用再專門去銀行開通網銀。在支付過程中,用戶只需要關聯銀行卡,在付款時輸入支付密碼即可輕松完成付款。張黎明告訴記者,在快捷支付發明之前,網上支付的成功率只有60%左右,很多用戶因為支付的流程復雜、步驟繁瑣而放棄購買。在這個過程中,支付寶與銀行嘗試了各種辦法去提升支付的成功率,然而成功率始終徘徊在60%左右。直到快捷支付模式推出后,支付成功率迅速提高到90%以上,大幅提升了網購體驗,為電子商務的大發展奠定了基礎。
  除支付模式外,在支付方式上,支付寶在國內率先推出了聲波支付、指紋支付、藍牙支付等全新的支付方式。張黎明說:“在這方面,支付寶擁有國內最充足的技術儲備,確保在不同的支付場景下,用戶能夠用上最合適的支付方式。支付行業有個共識,未來生物識別技術將逐漸取代數字密碼。支付寶所做的一系列創新,逐漸成為行業通用的模式甚至標準?!?br />   智能設備的普及成為推動支付行業發展的關鍵因素之一,而且目前基于可穿戴設備的支付應用產品越來越多。支付寶在此領域是否進行了相應的研究?張黎明告訴記者,支付寶會一直用開放的思路、平臺性的思維去發展業務。目前,支付寶已經把支付接口開放給各類智能硬件廠商,他們只需要調取接口就可以開啟設備上的支付服務。目前,支付寶已經與小米手、Applewatch開展了此類的合作。
  對于創新,張黎明有著自己的理解:“支付寶從用戶需求和產業痛點出發,創新的目的在于給用戶創造價值,不會為了創新而創新?!?br />   掃臉支付引關注
  北京時間2015年3月16日凌晨,在德國漢諾威通信和信息技術博覽會上,阿里巴巴集團董事局主席馬云在開幕式上展示了支付寶的最新支付技術“SmiletoPay”掃臉支付,并通過這一方式在手機淘寶上購買禮物送給漢諾威IT展會。馬云使用的掃臉支付技術是由支付寶與人臉識別平臺Face++合作研發的,在購物后的支付認證階段,通過掃臉取代傳統密碼。這項技術目前還沒有正式投入商用,未來將被應用于阿里巴巴在全球的支付等業務領域。
  那么,掃臉支付具有怎樣的優勢呢?張黎明告訴記者,掃臉支付所采用的人臉識別技術的準確率高于人眼。香港中文大學教授湯曉鷗此前曾在計算機視覺國際頂級會議CVPR2014上發表論文稱,計算機算法識別人臉的準確率已經達到99.15%,而肉眼識別的準確率大約在97.52%。作為世界領先的人臉識別平臺,在LFW國際公開測試中,Face++Financial人臉識別技術的準確率更是達到世界最高的99.5%。同時,運用“交互式指令+連續性判定+3D判定”的技術,人臉識別防偽攻擊的能力也已經達到世界領先水平。人臉識別的技術是基于神經網絡,讓計算機學習人的大腦,并通過“深度學習算法”的大量訓練,讓它變得極為“聰明”,能夠“認人”。而其準確率之所以能夠高于人眼,主要在于計算機可以關注更多的關鍵細節,并通過算法剔除一些干擾因素。而人眼識別容易受到操作人本人智力、經驗、認真程度的影響。
  談到掃臉支付的發展前景,張黎明信心滿滿:“與指紋、虹膜等生物識別技術相比,人臉識別技術更容易大規模推廣,因為幾乎所有的用戶都可以零成本參與?!苯幼潘饈偷潰菏紫?,人臉識別不需要用戶自行提交照片,根據相關規定,有資質的機構在進行人臉識別時,可以向全國公民身份證號碼查詢服務中心提出申請,將采集的照片與其權威照片庫中的照片進行比對。也就是說,在進行人臉識別時,用戶只需要打開手機或電腦的攝像頭,對著自己的正臉進行拍攝即可。在智能手機已經全面普及的今天,這個參與門檻低到可以忽略不計。其次,對于用戶擔心的隱私問題,人臉識別技術也能有效避免,因為照片的來源極其權威,同時,一種特有的“脫敏”技術,可以將照片模糊處理成只有計算機才能識別的圖像,從而保障用戶的隱私安全。
  支付寶的SmiletoPay掃臉支付在社會上引發了較大的反響,有不少網友針對掃臉支付提出各式各樣的問題,比如,掃臉支付能否識別出長相發生變化或者化妝前后的一個人?張黎明表示:“人的形態確實各異,且很容易隨著時間而變化。這是人臉識別技術無法回避的一個難點。目前的人臉識別技術可以識別出發型變化、常規化妝前后、一定程度內胖瘦發生變化的同一個人。但是,如果一個人的變化過于大,比如整容前后判若兩人,哪怕身邊的親人也識別不出來,那計算機也無能為力?!?br />   有專家指出,使用人臉識別、指紋識別、虹膜識別等生物識別技術用于開戶或支付時的身份驗證成為趨勢之一。因此,“信用卡消亡論”也隨之出現。張黎明認為,脫離了發展階段、用戶習慣、產業環境等去發表哪種支付方式將消亡的觀點需要特別謹慎。當然,反過來說,貨幣支付、電子支付等都是歷史階段的產物,從整個發展進程來看,每一種支付方式都可能是過渡性的。
  建構完整的風險風控網絡
  近幾年,以電子支付為主的新興支付方式的興起,對以銀行卡為傳統支付工具的支付行業產生了巨大的影響。隨著第三方參與者的增多,支付領域顛覆式的技術創新也不斷涌現,創新支付在為消費者帶來更多便利的同時,也對支付安全提出了更高的要求。
  張黎明向記者介紹了支付寶現有的五級安全防控體系:第一級為終端環境?;?,包括安全支付聯盟環境風險聯防、惡意信息共享、聯合安全教育等措施。當用戶進行支付交易時,支付寶的終端環境?;ぬ逑禱嶙釹茸齔齜從?。在這一環節,支付寶與瀏覽器及反病毒廠商都建立了合作關系,對釣魚網站進行智能識別、過濾。數據顯示,支付寶每天攔截的釣魚網站多達5000個。第二級為用戶認證,包括用戶身份識別實名管理、黑名單、客戶盡職調查、客戶風險分級、風險賬戶處理等措施。用戶需要上傳真實的個人身份信息,在通過公安網等5個身份比對系統的驗證和判斷后,才能完成“支付寶實名認證賬戶”的注冊。第三級為隱私?;?,包括信息安全與隱私?;ば畔⒎旨?,存儲、訪問、傳輸控制等措施。支付寶的信息安全與隱私?;ぬ逑禱岫雜沒У男畔⒔忻舾卸確旨?,并對存儲、訪問、傳輸進行全程控制,保障敏感信息不會遭到惡意泄露。第四級為賬戶?;?,包括數字證書、動態口令等。數字證書是對用戶使用的電腦進行唯一的身份標識;動態口令則是向用戶綁定的手機發送校驗碼,以此確定賬戶使用者的身份。第五級為交易?;?,包括交易行為監控及識別用戶行為數據分析,規則、模型體系,實時交易風險識別等。支付寶對用戶交易行為數據進行分析并建立了風險模型,一旦發現實時交易存在風險,會立刻進行攔截,并聯系用戶進行人工確認?!爸Ц侗Φ奈寮棟踩攬靨逑?,層層布局,相互聯動,構建了一套完整的風險防控網絡,每個支付寶賬戶都處于這一安全體系的保障之內?!?br />   支付寶所擁有的龐大的安全防控規模和資源,使其能夠更好地應對安全事件,并推動自身安全體系、技術的不斷演進?!爸Ц侗ο鐘兇ㄖ胺縵脹哦尤嗽苯?00人,其中超過1/3是數據分析人員、技術研發人員,并連續多年從硅谷引進世界級專才,從專業警察隊伍中吸取專業人員?!閉爬杳饗蚣欽囈檣芩?,“支付寶現有1100多臺服務器,專門用于風險的檢測、分析與處置,其中用于風險管理的服務器占到服務器總量的1/5?!?br />   此外,支付寶的無條件全額賠付機制更是解決了用戶的后顧之憂。張黎明告訴記者,支付寶基于自身的安全體系對用戶的資金提供了有效?;?,并與保險公司合作對用戶的支付寶資金進行全額承保,如果用戶的支付寶資金被盜,可以得到全額賠付,并且賠付金額無上限?!笆瀾縞廈揮辛惴縵盞氖錄?,作為產業參與方,支付寶追求的不是絕對的安全,而是創新和安全的平衡,做到風險平穩可控?!閉饣蛐碚侵Ц侗Χ嗄昀創蔥虜歡锨矣沒逖椴歡咸嶸腦蛩詘?。

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